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Il cane da guardia finanziario del Regno Unito ha annunciato l'intenzione di annaffiare le sue regole sui prestiti ipotecari per renderlo più veloce ed economico per le persone ottenere prestiti per la casa, nonostante i gruppi di consumo che avvertono di maggiori rischi per la vendita errata.
I finanziatori britannici saranno liberati dal dover fornire consulenza formale o per effettuare valutazioni complete di convenienza quando si organizzano ipotecari per molti clienti, in base ai piani delineati dall'autorità di condotta finanziaria mercoledì.
“Vogliamo rendere più semplice, più veloce ed economico per i mutuatari apportare modifiche al loro mutuo”, ha dichiarato Emad Aladhal, direttore del commercio bancario della FCA, in un discorso.
Il regolatore disse Sarebbe inoltre scartato le linee guida per i finanziatori sulla gestione di mutui solo per gli interessi e sul dire ai clienti quale supporto è disponibile quando i tassi di interesse aumentano. Diceva che questi avevano raggiunto i loro obiettivi e non stavano offrendo molti benefici.
I piani, che si allontaneranno alle regole progettati per prevenire una futura crisi finanziaria, fanno parte della risposta della FCA alla richiesta del Primo Ministro Sir Keir Starmer per i regolatori di concentrarsi sulla promozione della crescita economica.
“Queste proposte possono consentire ai finanziatori una maggiore portata di innovare e sviluppare i propri approcci per fornire buoni risultati, e nel farlo consentire ai mutuatari di fare le giuste scelte per il loro mutuo”, ha affermato Aladhal.
Le banche hanno accolto con favore l'annuncio. “Le proposte dovrebbero rivelarsi utili per coloro che cercano di remort o ridurre il mandato di ipoteca”, ha affermato Charles Roe, direttore dei mutui presso l'organismo commerciale delle finanze del Regno Unito. “I cambiamenti aiuteranno a guidare l'agenda di crescita del governo in modo da beneficiare dei nostri membri e dei loro clienti ipotecari”.
Tuttavia, ci sono timori che il regolatore stia diluendo le protezioni dei consumatori. “La FCA dovrà guardare il mercato con molta attenzione dopo che queste regole entrano in vigore per assicurarsi che non guidino un ritorno all'era di vendere errata o catalizzare una nuova era di maltrattamenti”, ha affermato James Daley, capo del gruppo di consumatori che più finanze.
Secondo le proposte, i finanziatori sarebbero autorizzati a fare una valutazione più leggera di convenienza di un cliente quando si offre a Remortgage a un tasso più economico rispetto al loro prestatore esistente.
L'anno scorso, l'83 per cento delle persone che sono state rimborsate è rimasta con il loro prestatore esistente e la FCA ha dichiarato che ciò rifletteva “diverse barriere o costi di transazione, sia in tempo che in denaro” quando cercavano un mutuo da un altro fornitore.
I finanziatori sarebbero liberati dal dover condurre una valutazione completa di convenienza quando i clienti riducono il mandato del loro mutuo. La FCA ha affermato che il 41 % dei nuovi mutui dell'anno scorso si è esteso oltre l'età pensionistica statale di 67 anni e ridurre il termine ridurrebbe il rischio di problemi di rimborso “più avanti nella vita”.
Il regolatore ha affermato che mira anche a rendere più facile per i clienti organizzare un mutuo senza dover passare attraverso il processo formale di ricezione di consigli regolamentati, che include il controllo del prestatore se un mutuo per la casa è adatto.
Negli ultimi due decenni, il 97 % dei clienti che ha ricevuto un nuovo mutuo ha ricevuto consigli regolamentati dal loro prestatore. Ciò è aumentato da circa il 70 % prima che la FCA abbia introdotto requisiti più severi nel 2014 in risposta alla crisi finanziaria del 2008.
La FCA ha affermato che la sua regola del 2014 ha limitato “più del previsto” la capacità dei consumatori di rinunciare a consigli quando conoscevano il preciso mutuo per la casa che desideravano e erano fiduciosi di non aver bisogno della protezione extra di valutare l'idoneità.
Le sue regole non cambierebbero per i clienti a rischio più elevato, come quelli che consolidano il debito, esercitando un “diritto di acquistare” la propria casa, con accordi azionari condivisi o sui mutui a vita.
Il regolatore ha dichiarato di essere in grado di diluire alcuni requisiti da quando ha introdotto le regole del servizio dei consumatori due anni fa che richiedono alle aziende di garantire che i clienti ottengano buoni risultati. Ma ha detto che c'era un rischio che le sue proposte potrebbero significare che le persone hanno “maggiori probabilità di scegliere un prodotto inadatto o più costoso”.
Le aziende hanno tempo fino al 4 giugno per rispondere alla consultazione.