Non ci sono molte cose che la Gran Bretagna è veramente “grande” in questi giorni. Eppure c’è una parte della rapida economia fintech in cui il Regno Unito è il leader mondiale indiscusso.

Purtroppo è una frode.

I criminali hanno truffato i clienti bancari del Regno Unito per un record di 1,3 miliardi di sterline nel 2021, secondo figure pubblicato questa settimana da UK Finance.

Il Regno Unito sta vivendo una “epidemia di frode”, afferma l’ente commerciale, avvertendo che “l’azione collaborativa” tra società finanziarie, giganti di Internet e società di telecomunicazioni è l’unico modo in cui le autorità hanno la possibilità di riprendere il controllo.

Potresti non essere sorpreso da queste cifre. Al di sopra di 40 milioni di adulti nel Regno Unito sono stati presi di mira da truffatori finora quest’anno, ovvero circa tre quarti della popolazione. Individuare messaggi ambigui prima di fare clic su di essi potrebbe essere il nostro sport nazionale.

E la frode si sta rivelando un punto cieco particolare per l’attuale governo. Dopo essere stato truffato per miliardi tramite richieste di prestito fraudolente al culmine della pandemia, il primo ministro è stato recentemente accusato di frode aerografata dalle figure del crimine.

La frode ha rappresentato il 39% di tutti i crimini nel 2020-21, secondo il Ufficio di statistica nazionale. E peggiora. A livello globale, il Regno Unito ha il peggior problema generale con le frodi online rispetto alle sue dimensioni.

Come mai? Una popolazione di lingua inglese, un’ampia adozione dell’online banking e il nostro sistema di pagamento più veloce sono la “santa trinità” per le bande criminali organizzate, che possono rapidamente instradare denaro rubato attraverso i confini internazionali. Ciò rende più difficile e dispendioso in termini di risorse per la miriade di agenzie britanniche di lotta alla criminalità mettersi al passo con loro.

Poiché la pandemia ha spinto ancora di più la nostra vita quotidiana online, è diventato molto più facile per questi criminali esperti di tecnologia prendere di mira l’anello più debole della catena: gli esseri umani.

Secondo UK Finance, i clienti bancari sono stati indotti con l’inganno ad autorizzare pagamenti per circa 583 milioni di sterline nel 2021, un enorme aumento del 39% rispetto all’anno precedente. Eppure temo che le cifre del 2022 potrebbero rivelarsi anche peggiori se si aggiunge al mix la crisi del costo della vita.

La manipolazione emotiva è il principale strumento di estrazione di denaro dei truffatori; la paura e l’avidità sono in cima al loro playbook. Mentre milioni di britannici lottano per rimanere al passo con le proprie finanze, o cercano migliori ritorni sui risparmi in contanti, le opportunità di sfruttare i disperati stanno purtroppo aumentando.

Nel 2021, la frode sugli investimenti è stata uno dei maggiori fattori trainanti dell’impennata dei pagamenti “autorizzati”, rappresentando quasi un terzo delle perdite totali, con la promessa di rendimenti elevati che attirano potenziali vittime.

UK Finance afferma che i truffatori sono ben consapevoli di come le libertà pensionistiche abbiano consentito agli over 55 l’accesso a ingenti somme di denaro. Aggiungi a questo un “divario di consulenza” stimato di 13 milioni di persone incapaci o non disposte a pagare per una consulenza finanziaria e avrai un obiettivo fisso.

La perdita media per vittima di frode sugli investimenti lo scorso anno è stata di oltre 14.000 sterline. Queste truffe derivano in genere da chiamate a freddo, ma coinvolgono anche annunci falsi online che promettono alti rendimenti su investimenti fittizi, siti Web clonati, approcci sui social media e persino lettere vecchio stile tramite posta.

In tutti i casi, l ‘”opportunità” è limitata nel tempo e le vittime saranno messe sotto pressione per agire rapidamente o perdere. A volte le vittime sono persuase a investire più soldi dopo aver visto un “ritorno” sul loro investimento iniziale.

L’altro enorme aumento sono state le truffe di rappresentazione. Ironia della sorte, questi spesso si basano sulla nostra paura di cadere vittime di truffatori online.

Nel 2021, circa 137 milioni di sterline sono andate perse a causa di truffe in cui criminali spacciandosi per personale di banca o polizia hanno convinto i clienti a trasferire denaro ai cosiddetti “conti sicuri”, con un aumento del 51% in un anno.

Altri 77 milioni di sterline sono andati persi a causa di truffatori che si spacciavano per dipendenti di società di servizi pubblici, HM Revenue & Customs, NHS o altri organismi ufficiali che utilizzavano la minaccia di multe fittizie o debiti in sospeso per estorcere i pagamenti.

Potresti pensare che saresti troppo intelligente per innamorarti di questo, ma UK Finance avverte che i criminali ricercano i loro obiettivi, utilizzando le informazioni raccolte dai profili dei social media, le violazioni dei dati e le truffe precedenti.

Esatto: quei falsi messaggi di testo che ci esortano a registrarci per programmi di aiuto energetico, a ottenere denaro dai nostri acquisti o a pagare per le consegne di pacchi perse forniscono ai criminali dati sufficienti per guadagnare la nostra fiducia, quindi ripulirci.

Per dare credito a banche e società di carte di credito, la combinazione di algoritmi e ingegnosità (come il Iniziativa Protocollo Bancario tra polizia e personale bancario in prima linea) significava che sono riusciti a rilevare e prevenire circa 1,4 miliardi di sterline di frode l’anno scorso.

UK Finance ritiene che anche il disegno di legge sulla criminalità economica annunciato nel discorso della regina potrebbe aiutare, dando alle banche la possibilità di “rallentare alcuni pagamenti più rapidi” se si sospetta una frode.

Ma il modo in cui le banche trattano le vittime di reati lascia molto a desiderare. La maggior parte ha sottoscritto un codice “nessuna colpa” nel 2019 impegnandosi a rimborsare le “vittime innocenti” di frode, un giudizio che alcuni sembrano incapaci di pronunciare.

Dei 583 milioni di sterline persi per frode autorizzata l’anno scorso, circa 271 milioni di sterline, il 46 per cento, sono stati rimborsati alle vittime ai sensi del codice.

Se la tua banca ti respinge, i consumatori possono inoltrare i reclami al Financial Ombudsman Service, che questa settimana ha segnalato un 20 per cento di aumento annuo in tali casi.

Attualmente, il difensore civico sta annullando le decisioni delle banche di non rimborsare in circa il 75% dei casi – un numero inaccettabilmente alto – ma l’enorme arretrato di cause di frode significa che ci vogliono nove mesi per arrivare ai reclami.

Il “dovere del consumatore” della Financial Conduct Authority e il rafforzamento della legislazione sui pagamenti potrebbero aiutare in futuro. Ma perché le banche dovrebbero essere le uniche in gioco per le perdite dovute a frode?

“Le principali piattaforme online – motori di ricerca, social media e siti di shopping – sono la porta di accesso a quasi tutte le attività online e devono fornire una barriera alle frodi e non un condotto”, afferma Katy Worobec, amministratore delegato della criminalità economica presso UK Finance.

Il prossimo disegno di legge sulla sicurezza online imporrà un obbligo legale alle più grandi piattaforme di controllare le pubblicità false, ma fino a quando i siti di social media non saranno costretti a condividere l’enorme costo del risarcimento delle vittime, dubito che ciò avrà un grande impatto.

Altri gruppi di campagna, tra cui la Social Market Foundation, fare un caso potente per riformare il modo in cui viene affrontata la frode e aumentare le risorse della polizia.

Eppure Mark Shelford, il principale commissario di polizia per la criminalità economica e informatica, ha recentemente affermato al FT che il modo più conveniente per combattere le frodi è attraverso l’istruzione. Ha ragione.

Non sto parlando dei messaggi sempre più coprenti che le app bancarie mostrano quando si trasferiscono contanti, ma di una vera e propria campagna di sensibilizzazione del pubblico come i brillanti annunci pubblicitari PPI della FCA con Arnold Schwarzenegger.

Se Arnie non può porre fine ai truffatori, allora non so chi può. E le piattaforme di social media e i motori di ricerca dovrebbero essere costretti a pubblicare gli annunci gratuitamente.

Claer Barrett è l’editor dei consumatori di FT: [email protected]; Twitter @Chiara; Instagram @Chiara