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Sempre più automobilisti paragonano l'assicurazione auto alla rapina in autostrada. Il prezzo medio di una nuova quotazione è aumentato di quasi quattro volte l’inflazione nei tre anni fino a giugno 2024. Il governo si è impegnato ad affrontare il problema. Ma gli assicuratori stanno davvero prendendo in giro i clienti?
Alcune costose aggiunte politiche alimentano questa percezione. Questa settimana l'autorità di vigilanza finanziaria del Regno Unito ha avviato un'indagine per verificare se alle persone vengono addebitati prezzi eccessivi per pagare a rate l'assicurazione auto e casa. Se la Financial Conduct Authority finisse per imporre un tasso percentuale annuo massimo del 15% sui premi finanziari, potrebbe infliggere un colpo dell’8% agli utili di Admiral e Direct Line a meno che i prezzi non aumentino per sostituire il mancato reddito, secondo Abid Hussain di Panmure Liberum.
La FCA indagherà anche sul motivo per cui l’assicurazione auto è aumentata così tanto nel Regno Unito. Sì, i costi sono aumentati a causa dell’interruzione della catena di approvvigionamento, dei costi energetici e della carenza di manodopera. Poiché le automobili utilizzano tecnologie più sofisticate, sono più costose da riparare. Le frodi, comprese le truffe “crash for cash”, e gli accordi inefficienti per la gestione dei sinistri si stanno accumulando sulle spese. Ma perché i tassi sono aumentati? quattro volte tanto nel Regno Unito quanto nell’UE? Sono aumentati dell'82% rispetto al 19% nei tre anni fino a giugno.
Una spiegazione è che queste statistiche sovrastimano il problema. Misurano preventivi a nuovi clienti che sembrano essere aumentati in modo particolarmente rapido a seguito del divieto del 2022 del “price walk”, la pratica di offrire tariffe migliori ai nuovi clienti rispetto a quelli esistenti. Utilizzando una misura più ampia che include i rinnovi, secondo l’ABI i premi sono attualmente inferiori di 12 sterline rispetto ai prezzi massimi adeguati all’inflazione alla fine del 2017. Inoltre, durante la pandemia i prezzi del Regno Unito sono scesi più di quelli dell’UE, accentuando il conseguente aumento.
Un'altra possibilità è che gli assicuratori auto traggano profitti eccessivi dalla sottoscrizione. Ma questo non regge ad un esame accurato. Il settore ha riportato una perdita tecnica sia nel 2022 che nel 2023.
Parte della pressione si sta allentando. I premi sono in calo tra il primo e il secondo trimestre di quest’anno. Ma sono già aumentati abbastanza da riportare gli assicuratori in profitto. EY prevede un combined ratio netto – sinistri e costi come percentuale dei premi – del 96% quest'anno.
Anche così, è vitale una spinta concertata per migliorare l’efficienza e ridurre i costi. Si tratta di un problema dalle molteplici sfaccettature che non riguarda solo il settore. Alcuni dei rimedi – dal controllo dei furti alla riparazione delle buche – sono nelle mani del governo. Appoggiarsi semplicemente agli assicuratori non sposterà il quadrante.