Le persone non solo si mettono in pensione sul piede sbagliato, ma passano anche a metà pensionamento senza rivedere correttamente i loro piani, secondo un nuovo rapporto.
La ricerca del Pension Policy Institute ha rilevato che molti risparmiatori in pensione prendono prelievi in contanti completi o rimangono in strategie di investimento progettate per le esigenze di pre-pensionamento, non post-pensionamento.
Con gran parte del settore dei servizi finanziari incentrato sul punto di pianificazione della pensione o della pensione in ritardo, molti esperti pensionistici ritengono che sia tempo di affrontare il centro trascurato della gamma. Discutono che i pensionati intraprendano un “MOT” a metà pensionamento-o il check-up.
Le chiamate arrivano più di 10 anni dopo l'introduzione nell'aprile 2015 delle nuove libertà pensionistiche, consentendo ai pensionati una maggiore scelta su come finanziare il loro reddito pensionistico. Ciò significa che la prima coorte di persone che ha disegnato le pensioni del contributo definito sotto le riforme hanno già raggiunto il patrocinio. Per coloro che sono partiti sul piede sbagliato, è fondamentale fermare e rivalutare i loro piani.
Il fornitore di pensioni Aviva afferma che i pensionati che ritirano la pensione ad un tasso di oltre il 7 % ogni anno dall'età di 75 anni hanno un rischio significativo di rimanere senza denaro. Un tasso di prelievo annuo del 10 %, nel frattempo, è probabile che esaurisca la pentola entro 13 anni.
Charlotte Ransom, amministratore delegato di Netwealth, un gestore patrimoniale, afferma che un MOT a metà pensionamento è un'opportunità “vitale” per i pensionati di comprendere la loro posizione finanziaria in quella che può essere una seconda fase di pensionamento “sorprendentemente lunga”.
Mentre 75 è verso il centro della pensione in termini di aspettativa di vita, potrebbe non essere il punto medio in termini di spesa. Mentre è dopo gli “anni go-go” di forti spese per la ricreazione durante la pensione anticipata, la prospettiva di considerevoli costi di assistenza alla vita è ancora incombente.
William Burrows, consulente finanziario di Eadon & Co, afferma che è essenziale per i pensionati considerare il loro rischio di investimento durante un controllo.
“Gli atteggiamenti e le priorità delle persone cambiano”, afferma. “Quando le persone si ritirano per la prima volta, sottovalutano la loro aspettativa di vita. A metà pensionamento, c'è la consapevolezza che potresti vivere negli anni '90 e devi rischiare.”
Questo potrebbe puntare le persone in pensione nella direzione dell'acquisto di una rendita, dove 70 sono i nuovi 60 in termini di età più popolare da acquistare. Un 75enne potrebbe beneficiare di una rendita migliorata che offre un reddito regolare più elevato basato sulla sua storia medica o sullo stato di salute.
C'è un caso per essere cauti, piuttosto che aggressivi, sui tassi di ritiro anche per i pensionati che scelgono di attenersi a trarre attività direttamente dai loro vasi pensili. Le oscillazioni del mercato di quest'anno hanno illustrato i potenziali rischi.
Burrows dice che è “così facile” entrare in un falso senso di sicurezza.
“I mercati hanno corso via negli ultimi due anni e poi abbiamo avuto lo shock delle tariffe di Trump”, dice. “Ma man mano che invecchi, i tuoi investimenti non hanno il tempo di recuperare.”
I libri di testo finanziari tendono a sostenere che i pensionati dovrebbero spostarsi in attività a basso rischio man mano che invecchiano.
“Il Santo Graal della pianificazione pensionistica è vendere quando i mercati sono alti e acquistare quando i tassi di rendita sono buoni”, afferma Burrows.
C'è un grande divario tra teoria e realtà, tuttavia. I dati dell'investitore interattivo, il servizio di investimento online, mostrano che gli investitori auto-diretti rimangono pesantemente ponderati alle azioni durante la pensione, senza ridurre il rischio di investimento nel tempo. Infatti, rispetto a quelli in previdenza precedente, quelli e più di età pari o meno di avere una ponderazione molto più elevata di azioni e trust di investimento in contanti e obbligazioni. Va bene per quelli con altri beni su cui ricadere, ma non altrimenti.
Ransom, nel frattempo, avverte che a metà pensionamento è importante considerare la protezione delle frodi e i modi per gestire le finanze in caso di declino cognitivo.
“È un momento chiave per portare la famiglia nella conversazione”, dice.
È importante che i pensionati controllano le loro volontà sono aggiornate e riflettere i loro desideri attuali. Dovrebbero creare un procuratore duraturo (LPA), permettendo loro di nominare una o più persone per prendere decisioni per loro conto in caso di futuro declino cognitivo.
Non è necessario invocare immediatamente l'LPA. Molti consulenti suggeriscono che i pensionati dovrebbero nominare una terza parte di fiducia come qualcuno che è felice di coinvolgere nei loro affari finanziari.
“È un modo potente per garantire la trasparenza”, afferma Ransom.
Katherine Waller, co-fondatrice di Wealth Manager sei gradi, consiglia di tenere registri delle password e pensare a chi dovrebbe avere accesso a documenti vitali.
Il coinvolgimento di familiari più giovani può alleviare l'ansia di affrontare la tecnologia e gli account digitali. I miei genitori di media pensionamento, sebbene ancora acuti come le vittime, lottano con più password, app e siti Web.
La frode, tuttavia, è la preoccupazione più urgente. I truffatori pensionistici spesso prendono di mira le persone di età superiore ai 75 anni con chiamate fredde e promettono alti rendimenti o un incentivo in cashback.
Lucie Spencer, pianificatore finanziario di Evelyn Partners, raccomanda alle famiglie di discutere di tali problemi.
“Parlare di soldi apertamente, con membri particolarmente più giovani della loro famiglia di cui si fidano, può essere un buon inizio per proteggere da questa minaccia”, afferma.
Kate Shaw, una pianificatore finanziario noleggiata con pianificazione della vita finanziaria, raccomanda di creare telefoni per genitori anziani in cui tutto il numero di persone che conoscono sono programmati e il nome viene letto quando il telefono squilla, quindi sanno chi è e quando non prendere.
Naturalmente, tutto ciò presuppone che i membri della famiglia abbiano a cuore i migliori interessi di un retire. In caso contrario, potrebbe essere necessario pensare ad altre parti di fiducia e consulenza finanziaria può essere ancora più essenziale.
Moira O'Neill è una scrittrice di denaro e investimento freelance. E-mail: moira.o'[email protected]X: @MoiraoneillInstagram @MoiraonMoney