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Il principale organo di vigilanza statunitense sulla finanza al consumo ha multato Goldman Sachs e Apple per più di 89 milioni di dollari, affermando che le due società “hanno eluso illegalmente” i loro obblighi nei confronti dei clienti delle loro attività di carte di credito condivise.
Le multe annunciate mercoledì evidenziano le difficoltà che Goldman e Apple hanno avuto nell’espandersi nei prodotti finanziari per i consumatori di tutti i giorni. Per Goldman, l'attività ha rappresentato un significativo allontanamento dalla tradizionale attività di investment banking e trading.
“Il CFPB vieta a Goldman Sachs di offrire una nuova carta di credito al consumo a meno che non possa dimostrare di poter effettivamente seguire la legge”, ha affermato il direttore del Consumer Financial Protection Bureau Rohit Chopra. “Apple e Goldman Sachs hanno eluso illegalmente i loro obblighi legali nei confronti dei mutuatari della Apple Card.”
Rappresenta anche un rimprovero per Apple cinque anni dopo aver fatto una grande spinta nei servizi finanziari con la propria carta di credito, basandosi sul successo del suo portafoglio digitale e dell’offerta di pagamenti. Tuttavia, è improbabile che ciò scoraggi le ambizioni dell'azienda nel settore bancario e dei pagamenti.
Il CFPB ha affermato che Apple non è riuscita a inviare a Goldman migliaia di transazioni contestate dai clienti delle carte e che Goldman non aveva seguito i requisiti federali per indagare sulle controversie inoltrate. L'agenzia ha anche affermato che le due società hanno ingannato i clienti riguardo ai piani di pagamento senza interessi per i prodotti Apple.
Goldman è stata condannata a pagare almeno 19,8 milioni di dollari a titolo di risarcimento, oltre a una sanzione pecuniaria di 45 milioni di dollari. Apple pagherà 25 milioni di dollari di sanzioni civili.
In una dichiarazione, Goldman ha affermato di aver “lavorato diligentemente per affrontare alcune sfide tecnologiche e operative che abbiamo riscontrato dopo il lancio e di averle già gestite con i clienti interessati”.
“Siamo lieti di aver raggiunto una risoluzione con il CFPB e orgogliosi di aver sviluppato un prodotto così innovativo e pluripremiato insieme ad Apple”, ha affermato Goldman.
Apple ha dichiarato in una nota: “Dopo aver appreso di questi problemi involontari anni fa, Apple ha lavorato a stretto contatto con Goldman Sachs per affrontarli rapidamente e aiutare i clienti interessati. Anche se siamo fortemente in disaccordo con la caratterizzazione della condotta di Apple da parte del CFPB, ci siamo allineati con loro su un accordo. Non vediamo l’ora di continuare a offrire un’esperienza eccezionale ai nostri clienti Apple Card”.
Le società non hanno ammesso né negato le conclusioni dell'autorità di regolamentazione nelle dichiarazioni giudiziarie.
Goldman è in procinto di cercare di uscire dalla partnership con Apple nel settore delle carte di credito, poiché la banca ridimensiona la sua spinta nel settore bancario al dettaglio dopo anni di pesanti perdite. L'attività delle carte di credito di Goldman comprendeva anche una partnership con General Motors, che Barclays sta ora assumendo. JPMorgan ha avuto i primi colloqui per rilevare i programmi di carte di credito del produttore di iPhone.
Goldman ha circa 20 miliardi di dollari in prestiti con carte di credito, poco più del 10% del suo portafoglio prestiti complessivo ma una piccola frazione dei suoi 1,5 trilioni di dollari di asset totali.
Il CFPB ha affermato che ci sono stati problemi all'inizio della partnership tra due delle società più iconiche del paese. Pochi giorni prima del lancio della Apple Card nel 2019, al consiglio di amministrazione di Goldman è stato detto che alcuni sistemi di controversia della Apple Card “non erano del tutto pronti” a causa di problemi tecnologici.
Hanno comunque proceduto al lancio. Il CFPB ha affermato che Apple ha il diritto di imporre una sanzione di 25 milioni di dollari a Goldman per qualsiasi ritardo di 90 giorni.
Il CFPB ha spinto per estendere la propria supervisione sull’espansione delle grandi tecnologie nei servizi finanziari, poiché sempre più consumatori collegano i propri conti bancari ai servizi di portafoglio digitale.
Negli ultimi mesi Apple ha apportato altre modifiche alla propria attività di servizi finanziari. A giugno ha abbandonato il servizio “compra ora, paga dopo” che aveva lanciato negli Stati Uniti nel 2023. Ad agosto, Apple ha annunciato che avrebbe aperto la sua tecnologia tap-to-pay ai rivali, dopo aver dovuto affrontare pressioni normative nell’UE. .
L'espansione di Apple nei servizi finanziari ha suscitato scalpore tra le banche più tradizionali. Non suddivide le entrate per i servizi finanziari, ma le entrate complessive dei servizi – che includono App Store, Apple Music e iCloud – sono state importanti, mostrando una crescita persistente a due cifre e compensando un calo delle vendite di iPhone all’inizio di quest’anno.
L’amministratore delegato di JPMorgan Jamie Dimon ha ripetutamente definito Apple, così come altre società tecnologiche, come concorrenti emergenti delle banche tradizionali nell’offerta di servizi finanziari ai clienti. “Apple muove denaro, detiene denaro, presta denaro”, ha detto in un evento per gli investitori all’inizio di quest’anno. “Stanno diventando una banca.”