Saluti lettori, in una giornata nebbiosa a Londra.

Molto è stato scritto sulla Big Tech che assume servizi finanziari, ma che dire del fintech che si muove nella direzione della Big Tech? Il lancio di Klarna nel Regno Unito del suo strumento di ricerca per il confronto dei prezzi mi ha fatto pensare a questo tipo di ambizione.

David Sandstrom, chief marketing officer di Klarna, ha affermato che il servizio, disponibile tramite l’app e il sito Web, è stato il “grande gioco” dell’azienda per aiutare gli acquirenti a trovare il prezzo giusto.

“Questa stagione delle vacanze in particolare, e il prossimo anno più in generale, sarà incentrata sul valore del consumatore e sull’essere più intelligenti con le tue spese”, ha affermato. “È chiaro che le prospettive finanziarie per il prossimo anno sono più cupe che per molti, molti anni. . .[but]non significa che le persone smetteranno di fare acquisti per le cose.

Sandstrom ha aggiunto che il servizio, che si basa sull’acquisizione da 1 miliardo di dollari di Klarna del servizio di confronto dei prezzi PriceRunner, fornisce un altro flusso di entrate, con il potenziale per offrire concorrenti ai “prodotti sponsorizzati” di Amazon.

La mossa di Klarna riflette l’offuscamento dei confini tra i giocatori precedentemente distinti nello spazio dei pagamenti e dell’e-commerce. Con l’inasprimento della situazione economica, aspettati che un numero maggiore di attori crei nuovi verticali generatori di entrate.

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I pagamenti da conto a conto sono il futuro?

Le reti di carte, in particolare Visa e Mastercard, sono parti della moderna infrastruttura finanziaria a cui non pensiamo a meno che qualcosa non vada storto, ad esempio se Amazon litiga con uno di loro per le commissioni delle carte di credito.

Il loro predominio è in parte dovuto alla loro diffusa accettazione da parte delle banche. Le istituzioni finanziarie raccolgono una parte delle commissioni imposte dalle reti di carte, il che le rende piuttosto redditizie.

Ma in un’intervista con il FT, Brad Goodall, amministratore delegato e co-fondatore di Banked, una fintech che offre un’alternativa ai circuiti di carte, ha affermato che la sua azienda si era appena assicurata un’estensione di oltre 15 milioni di dollari al suo round di finanziamento di serie A guidato da Insight Partners e supportato da Citi e National Australia Bank Ventures. Il nuovo capitale riflette la sfida che i pagamenti da conto a conto potrebbero rappresentare per le reti di carte.

“Penso che gli schemi siano spaventati [of account-to-account payments]”, ha affermato Rodney Bain, co-fondatore e presidente statunitense di fintech APEXX Global. “Fondamentalmente ha senso essere in grado di eseguire il push di una transazione tra due account autenticati”.

I pagamenti da conto a conto, abilitati dall’open banking, un quadro che consente ai consumatori di acconsentire a condividere i dati con terze parti, potrebbero diventare un’alternativa alle reti basate su carta (sebbene sia Visa che MasterCard stiano sviluppando i propri pagamenti da conto a conto ).

Bain di APEXX Global ha affermato che i pagamenti da conto a conto sono stati implementati con successo in alcuni mercati, come il Brasile. Lì, il sistema di pagamento nazionale PIX offriva un’alternativa molto più veloce rispetto ai sistemi di pagamento tradizionali, in cui il termine standard per il pagamento del denaro è di 30 giorni dopo una transazione.

Ma i progressi sono stati più lenti in altri mercati, in particolare negli Stati Uniti, dove la commissione interbancaria media che le banche riscuotono per le transazioni con carta è dell’1,4%. L’amministratore delegato di JPMorgan, Jamie Dimon, ha scoperto la resistenza al cambiamento nella sua spinta a creare una funzione “pay-by-bank”.

L’ultima volta che ho parlato con Goodall nel febbraio 2022, la società aveva appena raccolto $ 20 milioni in un round di finanziamento guidato da Bank of America ed Edenred Capital Partners. Ha affermato che i trasferimenti da conto a conto sono diventati più rilevanti da allora.

“Credo che con cose come l’inflazione, c’è una vera attenzione tra i commercianti sull’identificazione di come ridurre il costo di vendita”, ha detto Goodall. “Pensiamo che Pay by Bank [account-to-account] le transazioni sono più economiche, hanno una conversione più elevata e offrono più di un anello tra commercianti e consumatori”.

Ma per Bain, il design generale dei pagamenti da conto a conto manca attualmente dell’esperienza utente familiare e semplificata del pagamento sui binari delle carte per le spese quotidiane.

“Le carte hanno costruito questi sistemi complessi perché funzionano e sono necessari”, ha affermato, aggiungendo di aver visto più valore nell’open banking per articoli di valore di transazione elevato. “Penso [for smaller purchases] dovrai associare la fedeltà o una sorta di vantaggio per convincere i consumatori a scegliere i pagamenti da conto a conto.

Goodall, che si è trasferito nella Silicon Valley da Londra sei mesi fa, rimane ottimista riguardo alle prospettive per gli affari.

“Stiamo cercando di ridimensionare un certo numero di risorse qui negli Stati Uniti”, ha affermato. “C’è molto un focus sulla costruzione e sull’assunzione in questo momento.”

Tracciatore di offerte

Gli ultimi mesi hanno visto una scarsità dell’attività degli accordi fintech negli Stati Uniti, in netto rallentamento rispetto alla prima metà dell’anno, un riflesso dell’aumento dell’inflazione e di una crescente diffidenza nei confronti del fintech poiché le valutazioni di alcuni dei più grandi attori hanno subito un duro colpo.

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