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La sfida più difficile quando si crea una neobanca nel Regno Unito è raggiungere la massa critica.
Starling Bank lo ha fatto, passando da zero nel 2016 a 3,16 milioni di clienti e 452,8 milioni di sterline di entrate entro la fine del 2023. Avendo registrato profitti negli ultimi tre anni, l'istituto di credito sostenuto da Chrysalis È era ampiamente previsto cercare un elenco pubblico ad un valore di mercato fino a 10 miliardi di sterline.
La FCA offre oggi uno sguardo su uno dei fattori trainanti di questa rapida crescita: le polizze antiriciclaggio attraverso le quali potresti guidare un autobus.
“I controlli di screening delle sanzioni finanziarie di Starling sono stati sorprendentemente lassisti”, ha affermato Therese Chambers, direttore esecutivo congiunto per l'applicazione e la supervisione del mercato di FCA, in un comunicato stampa.
Ha lasciato il sistema finanziario completamente aperto ai criminali e a coloro che sono soggetti a sanzioni. A ciò si aggiungeva il mancato rispetto adeguato dei requisiti FCA concordati, che erano stati messi in atto per ridurre il rischio che Starling facilitasse la criminalità finanziaria.
La FCA ha dichiarato di aver multato Starling di £ 28.959.426 per non aver effettuato controlli sulle sanzioni finanziarie e aver violato ripetutamente l'obbligo di non aprire conti per clienti ad alto rischio. La multa sarebbe stata di 41 milioni di sterline, ma Starling ha accettato di non combattere la fedina penale sporca in cambio di uno sconto del 30%.
Dal comunicato stampa:
Quando la FCA ha esaminato i controlli sulla criminalità finanziaria presso le banche sfidanti nel 2021, ha individuato gravi preoccupazioni riguardo al quadro antiriciclaggio e alle sanzioni in vigore presso Starling. La banca ha accettato l'obbligo di limitare l'apertura di nuovi conti per clienti ad alto rischio fino a quando la situazione non sarà migliorata. Starling non si è conformata e ha aperto oltre 54.000 conti per 49.000 clienti ad alto rischio tra settembre 2021 e novembre 2023.
Nel gennaio 2023, Starling si è accorta che il suo sistema di screening automatizzato, dal 2017, aveva selezionato i clienti solo rispetto a una frazione dell'elenco completo di quelli soggetti a sanzioni finanziarie. Una successiva revisione interna ha individuato problemi sistemici nel suo quadro di sanzioni finanziarie. Da allora Starling ha segnalato molteplici potenziali violazioni delle sanzioni finanziarie alle autorità competenti.
A Starling era stato chiesto dalla FCA nel 2021 di non aprire nuovi conti per clienti ad alto o più alto rischio mentre rafforzava il suo quadro antiriciclaggio, un accordo che chiama requisito volontario o VREQ. Tuttavia, Starling non ha applicato integralmente il VREQ e ha aperto 54.359 conti per 49.183 clienti ad alto o più alto rischio.
Secondo l'avviso finale della FCA, il quadro di screening delle sanzioni finanziarie della banca messo in atto da Starling nel 2017 “aveva selezionato solo i nomi dei clienti nuovi ed esistenti rispetto a una frazione dei nomi nell'elenco consolidato” degli obiettivi delle sanzioni finanziarie.
Nel giugno 2022, Starling si è accorta che, poiché i suoi sistemi non si aggiornavano, aveva aperto nuovi conti per clienti che erano stati precedentemente espulsi per “motivi di criminalità finanziaria”. Il totale quindi ammontava a 294 clienti, 112 dei quali figuravano nella lista nera stilata dal servizio antifrode Cifas.
La banca ha applicato una correzione entro un giorno, ma ha informato la FCA solo un mese dopo. Iniziò così un andirivieni tra la banca e l’autorità di regolamentazione che identificò centinaia, poi migliaia, di conti sospetti.
L'indagine ha scoperto “problemi sistemici più ampi, tra cui la valutazione da parte di Starling del rischio di sanzioni finanziarie, delle politiche e delle procedure, dei test e della calibrazione dei sistemi di screening e della mancanza di misure di MI [market intelligence] per quanto riguarda i volumi e le tendenze degli allarmi”, ha affermato la FCA.
Un rapporto indipendente sulle “lezioni apprese” richiesto dall’autorità di regolamentazione nel 2023 ha rilevato che il senior management di Starling “non aveva le competenze o l’esperienza AML richieste”, era “inesperto nell’affrontare cambiamenti normativi significativi” e “non aveva consapevolezza dell’impatto del VREQ e la gravità del mancato rispetto del VREQ.”
Inoltre “non erano riusciti a supervisionare e monitorare adeguatamente la conformità quotidiana”, poiché diversi membri dell'alta dirigenza avevano “comprensioni diverse su chi a Starling avesse la responsabilità del VREQ”. I team di ingegneri della banca “non sono stati informati dell’esistenza del VREQ o della gravità e delle potenziali conseguenze della mancata implementazione del VREQ in modo appropriato”.
Starling ha dichiarato nel giugno 2023 che la fondatrice Anne Boden si sarebbe dimessa dalla carica di amministratore delegato. La storia all'epoca era che la partenza di Boden servisse a rimuovere qualsiasi potenziale conflitto di interessi derivante dalla sua partecipazione del 4,9% nella banca. Ciò non aveva senso all’epoca, dato che molti fondatori di società quotate hanno partecipazioni maggiori nelle loro attività, ma potrebbe avere un po’ più senso ora.
I risultati della FCA riportano inoltre alla luce il ruolo di Starling nell’intermediazione dei cosiddetti prestiti di rimbalzo delle imprese Covid per il governo del Regno Unito.
Theodore Agnew, ex ministro antifrode, nel 2022 accusò Starling di agire “contro gli interessi del governo e dei contribuenti”. Il collega conservatore definì Starling “uno dei peggiori quando si trattava di convalidare il fatturato delle imprese o di presentare segnalazioni di attività sospette”, un’accusa che la banca all’epoca respinse con veemenza.
Secondo l’articolo di MainFT, il presidente di Starling David Sproul ha affermato che i fallimenti sono “questioni storiche” e che ha imparato la lezione da questa indagine.
Quella della FCA l'avviso finale è quied è una cosa stupida.
Ulteriori letture:
– La Starling Bank potrà fare della tecnologia il suo business? (FT)