Apple sta facendo la sua più grande mossa nella finanza offrendo prestiti direttamente ai consumatori per il suo nuovo prodotto “compra ora, paga dopo”, assumendo un ruolo svolto negli altri suoi servizi di prestito da partner bancari come Goldman Sachs.

I prestiti a breve termine concessi tramite il nuovo servizio Apple Pay Later del produttore di iPhone, annunciato lunedì, saranno concessi tramite una consociata interamente controllata, Apple Financing LLC, ha affermato la società.

Apple Pay Later sarà accettato dai milioni di rivenditori statunitensi che già accettano il servizio di pagamento mobile e online dell’iPhone, offrendogli un’ampia portata e una base di clienti invidiabile che può già permettersi di spendere il suo ultimo smartphone.

Il passaggio di Big Tech nel core business bancario è stato a lungo temuto a Wall Street dopo anni di difficile alleanza in aree come i pagamenti mobili. In passato, Apple ha collaborato con Goldman per emettere una carta di credito negli Stati Uniti, nonché con banche come Barclays nel Regno Unito per offrire finanziamenti per l’acquisto dei propri gadget. Tuttavia, i ruoli di quelle banche sono diminuiti nel suo ultimo prodotto finanziario.

Goldman Sachs sta facilitando Apple Pay Later consentendo ad Apple di accedere alla rete di Mastercard, dal momento che il produttore di iPhone non ha una licenza per emettere direttamente le credenziali di pagamento. Ma Apple sta gestendo la sottoscrizione e il prestito utilizzando la sua nuova filiale.

In una dichiarazione, Goldman si è detta “entusiasta della nostra partnership con Apple, che continuerà solo a crescere”.

La configurazione consente ad Apple di guadagnare commissioni interbancarie da ogni transazione, oltre a dare all’azienda un maggiore controllo sui dati e sui piani di espansione internazionale. Tuttavia, se un cliente non riesce a rimborsare il prestito, Apple deve ingoiare la perdita.

Attualmente, Apple Card, che ha sviluppato con Goldman, è disponibile solo negli Stati Uniti. Lo scambio di partner come Goldman per un’operazione interna aiuterà ad accelerare l’espansione internazionale dei prodotti finanziari di Apple.

La società è abituata a distribuire i suoi altri servizi online come Apple Music, iCloud e TV+ in dozzine di paesi nello stesso momento in cui vengono lanciati negli Stati Uniti o subito dopo, ma l’espansione dei servizi finanziari è andata più lentamente.

Sebbene la società abbia rifiutato di rivelare il suo meccanismo di finanziamento specifico, Apple può facilmente permettersi di prestare il proprio bilancio, soprattutto per prestiti a breve termine. Aveva una liquidità netta di $ 73 miliardi alla fine di marzo, secondo i suoi risultati trimestrali più recenti.

Il servizio “acquista ora, paga dopo” è l’ultima aggiunta a una suite in crescita di servizi finanziari Apple, tutti gestiti tramite l’app Wallet preinstallata su ogni iPhone.

Apple Pay, che ha debuttato nel 2014, consente ai possessori di iPhone e Apple Watch di utilizzare le proprie carte di credito e di debito collegando i propri dispositivi ai lettori wireless nei negozi. Nel 2017, Apple ha aggiunto la possibilità per gli utenti di effettuare pagamenti peer-to-peer attraverso un servizio ora chiamato Apple Cash.

Apple ha affermato di non vedere la necessità di richiedere una licenza bancaria in questo momento.

Diverse società tecnologiche, tra cui Amazon, PayPal, Stripe, Shopify e Block, precedentemente note come Square, offrono finanziamenti alle piccole imprese che vendono attraverso le loro piattaforme. Tuttavia, poche aziende Big Tech oltre alle società fintech specializzate come Klarna e Affirm hanno concesso prestiti ai consumatori per acquisti generali, come Apple intende offrire.

Gli acquirenti dei gadget premium di Apple tendono ad avere redditi più elevati rispetto ad altri clienti tecnologici, il che li rende meno rischiosi di prestito. Apple può anche utilizzare i dati dei clienti, ad esempio da quanto tempo possiedono un iPhone o la frequenza con cui acquistano app dall’App Store, per determinare se un cliente è in regola.

Apple ha affermato che la sua decisione di procedere da sola è stata in parte presa per evitare di condividere questo tipo di dati personali con terze parti. La società non addebiterà commissioni per i ritardi di pagamento, in linea con Klarna e Affirm, ma limiterà l’accesso a ulteriore credito a breve termine.

A marzo, Apple ha acquistato la Fintech Credit Kudos, con sede nel Regno Unito. La start-up utilizza l’apprendimento automatico per creare un’alternativa ai tradizionali punteggi di credito, che sono stati criticati come un modo per valutare accuratamente la situazione finanziaria di un consumatore.