Sblocca gratuitamente il Digest dell'editore
Il gigante americano “compra, ora paga dopo” ha lanciato nel Regno Unito Affirm, proponendosi come un’alternativa più responsabile agli istituti di credito che addebitano penali per il ritardo in un momento in cui il settore è sotto un controllo più approfondito.
La fintech quotata al Nasdaq sta lanciando prestiti senza interessi e fruttiferi con piani di pagamento mensili a partire da lunedì, a seguito della crescente popolarità dei prestiti BNPL.
I prestiti consentono ai clienti di posticipare o dividere i pagamenti in rate alla cassa e hanno registrato un boom durante la pandemia, quando i bassi tassi di interesse e le direttive di restare a casa hanno alimentato un’impennata degli acquisti online.
Secondo il processore di pagamenti Worldpay, la spesa per gli acquisti BNPL è cresciuta del 18% lo scorso anno raggiungendo i 316 miliardi di dollari e ha rappresentato il 7% di tutte le transazioni e-commerce del Regno Unito. I principali fornitori del paese includono Klarna, Clearpay e PayPal, nonché banche come HSBC, NatWest e Monzo.
Affirm è stata fondata nel 2012 negli Stati Uniti ed è uno dei maggiori istituti di credito BNPL del paese, offrendo prestiti con tassi di interesse che vanno dallo zero al 36% e senza commissioni aggiuntive. Ora conta più di 18 milioni di clienti attivi negli Stati Uniti e partner commerciali tra cui Amazon e Walmart.
La società ha registrato un aumento del 48% delle entrate per i tre mesi fino alla fine di giugno, a 659 milioni di dollari, e un tasso di insolvenza sui prestiti a rate mensili del 2,3%.
È stato lanciato nel Regno Unito quando gli istituti di credito BNPL sono sottoposti a un maggiore controllo, con il governo che ha lanciato il mese scorso una consultazione molto attesa per sottoporre gli istituti di credito BNPL al controllo della Financial Conduct Authority e del Consumer Credit Act.
“La ragione per cui pensiamo di avere il diritto di vincere nel Regno Unito è perché stiamo adottando un approccio diverso”, ha affermato l'amministratore delegato e fondatore Max Levchin.
Affirm sottoscrive ogni singola transazione prima di prendere una decisione di credito in tempo reale, ha affermato, e “approva i consumatori solo dopo una valutazione che dimostri la loro capacità di rimborso”.
Inoltre, a differenza di molti dei suoi rivali, non applica alcuna penale per il ritardo. Secondo una ricerca del Centre for Financial Capability, un ente di beneficenza per l’educazione finanziaria, nel Regno Unito nel 2023 sono state addebitate penali per il ritardo a quasi un quarto dei clienti BNPL.
Levchin, che ha anche co-fondato PayPal con il miliardario tecnologico Elon Musk, ha affermato che la “causa principale” della stragrande maggioranza di tali commissioni sono state prelevate da mutuatari che intendevano pagare i loro prestiti ma si sono dimenticati di farlo.
“Vogliono che tu sia smemorato, preferiscono che tu non paghi in tempo perché ci sono un po' più di entrate extra”, ha detto.
Per il gruppo più ristretto di mutuatari che non avevano intenzione di rimborsare, le penalità per il ritardo erano “come un grido nel vuoto” e in definitiva non avrebbero impedito le perdite di credito. “L'unico modo per evitare tale perdita è sottoscrivere meglio”, ha aggiunto.
In base alle misure proposte dal governo britannico, le autorità di regolamentazione obbligherebbero i fornitori, tra cui Klarna e Clearpay, a verificare che gli acquirenti siano in grado di permettersi i rimborsi prima di offrire un prestito.
Levchin, che ha fatto parte del comitato consultivo dei consumatori dell'Ufficio statunitense per la protezione finanziaria dei consumatori, ha affermato che Affirm lavorerà a stretto contatto con le autorità di regolamentazione nella consultazione.
“Si può assolutamente legiferare su cose che non esistono o regolamentare cose che non esistono e privare i consumatori dell’accesso al credito e ogni genere di cose. Quindi non vuoi essere solo regolamentato, ma regolamentato in modo intelligente”, ha detto Levchin.
Affirm ha affermato che i suoi prestiti fruttiferi applicherebbero solo interessi fissi “calcolati esclusivamente sull’importo del capitale originale, il che significa che l’importo di eventuali interessi non aumenterà o si accumulerà mai”.
Gli istituti di credito BNPL si stanno diversificando sempre più in prodotti fruttiferi poiché i tassi di interesse più elevati stanno mettendo sotto pressione il loro modello di business. Anche la fintech svedese Klarna, leader di mercato nel Regno Unito, offre un’opzione di “finanziamento” con prestiti fruttiferi.