È gennaio, gli eccessi delle festività natalizie sono alle spalle e, con una lunga attesa fino al giorno di paga, potresti promettere di voltare pagina con le tue finanze. Ma da dove cominciare?
Trovare lo spazio per fare scelte intelligenti con i tuoi soldi è già abbastanza difficile anche nel migliore dei casi. L’aumento del costo della vita, le modifiche fiscali al Bilancio e le preoccupazioni su come l’intelligenza artificiale potrebbe influenzare le nostre prospettive lavorative future hanno reso tutto ancora più difficile.
Mentre contempli cosa potrebbe portare il prossimo anno, ecco cinque semplici modi per ripristinare le tue finanze per il 2026.
Dimentica i propositi: stabilisci un'intenzione
Non sopraffarti con un elenco di obiettivi che desideri raggiungere nell'anno a venire. Pensa invece a stabilire un’intenzione finanziaria.
Potrebbe trattarsi di qualcosa di semplice come “Voglio essere più consapevole di ciò che sto spendendo” o “Voglio saperne di più sugli investimenti quest'anno”, afferma Catherine Morgan, la coach finanziaria dietro il podcast Non è una questione di soldi.
“La creazione di un'intenzione deriva da una visione piuttosto che da una paura, perché non dipende dal fare tutto 'giusto' o dal raggiungere un obiettivo specifico”, afferma. Mantenere questa intenzione dovrebbe incoraggiare azioni piccole e coerenti senza un periodo di tempo fisso, quindi avrai meno probabilità di fallire e di arrenderti, ed è più probabile che porti a cambiamenti duraturi.
Non sai quale intenzione impostare? Nell'episodio di Capodanno del Podcast di Mel Robbinsl'autore statunitense e guru dello stile di vita suggerisce di ripercorrere tutto quello che è successo nel 2025 scorrendo il rullino fotografico del proprio smartphone.
Quali sono stati i punti più alti e quelli più bassi e cosa puoi imparare da entrambi? Quindi, pensando all'anno a venire, cosa ti piacerebbe fare di più e di meno? Riportando tutto ciò in un contesto finanziario, pensare a come vogliamo spendere il nostro tempo è un modo molto utile per stabilire le priorità su come potremmo spendere i nostri soldi.
Cerca chiarezza
“La maggior parte dei nuovi clienti con cui parlo non sanno quello che realmente hanno”, afferma Chris Exley, il pianificatore finanziario dietro il popolare MoneyGeek Conto Instagram. “Quello classico sono le pensioni: cosa hai e dove sono? Se sei proprietario di una casa, quanto vale la tua proprietà e qual è il saldo dovuto del tuo mutuo? Cosa hai in risparmi in contanti, investimenti e quanto devi sulle carte di credito?”
Acquisire chiarezza sulla tua posizione finanziaria ti aiuterà a definire le intenzioni e a prendere decisioni più informate nell’anno a venire.
Molte persone sono ansiose di iniziare a investire. L’introduzione di un sostegno mirato in primavera renderà tutto più semplice per coloro a cui in precedenza era stato impedito di ottenere consulenza finanziaria. Da aprile, alcune banche, piattaforme di investimento e fornitori di servizi pensionistici diventeranno improvvisamente più utili, fornendo stimoli e approfondimenti ai curiosi degli investimenti. Tuttavia, Exley consiglia di non precipitarsi.
Secondo la sua esperienza, la maggior parte delle persone non ha idea di quanto spende o di quali siano i costi fissi. “Prima ancora di pensare a investire, i pianificatori finanziari in genere dicono di saldare i debiti a breve termine e di avere da tre a sei mesi di contanti in un fondo di emergenza, ma ciò dovrebbe basarsi sulla spesa quotidiana piuttosto che sull'intero reddito mensile”, afferma.
Se avete una relazione a lungo termine, potreste completare questo esercizio insieme. Separare? Avere un fidato “compagno di denaro” in una posizione finanziaria simile con cui confrontare le note significa che potete sostenervi e motivarvi a vicenda. Stabilire l'intenzione di confrontarsi regolarmente e trovare il tempo per parlare di soldi sarebbe un saggio investimento.
Utilizzare l’intelligenza artificiale come “terapista finanziario”
L’intelligenza artificiale potrebbe aiutarti a esplorare la tua relazione emotiva con il denaro: un passo fondamentale verso la comprensione delle convinzioni e dei fattori scatenanti che influenzano invisibilmente le nostre scelte finanziarie e come potremmo cambiare questi modelli nel prossimo anno.
Morgan non ne è sorpreso milioni di persone si rivolgono all’intelligenza artificiale generativa come terapista. “L’intelligenza artificiale può aiutare le persone a esplorare la loro relazione emotiva con il denaro in un modo che li faccia sentire sicuri”, afferma. “Molti di noi evitano di guardare alle nostre finanze perché ciò innesca sentimenti spiacevoli: vergogna, ansia, sensazione di sopraffazione. L'intelligenza artificiale rimuove parte di quella carica, rendendo più facile avviare una conversazione.”
Se vuoi coinvolgere l'intelligenza artificiale nelle conversazioni sul denaro quest'anno, tieni presente che la vera abilità sta nel suggerire: “Sii specifico riguardo ai sentimenti che emergono intorno al denaro, non solo alle sfide pratiche. Fornisci informazioni sulle paure e le preoccupazioni che hai e permettigli di aiutarti a comprendere gli schemi alla base dei tuoi comportamenti finanziari. “
Morgan ritiene che Claude e ChatGPT siano la soluzione migliore per il brainstorming e il dialogo, ma sottolinea che dovresti utilizzare suggerimenti generici senza condividere i tuoi dati personali. (Consiglia inoltre di utilizzare la funzione audio per parlare, anziché digitare, le risposte per rendere il processo più fluido.)
Ad esempio, abbiamo chiesto a Claude di suggerire consigli finanziari per una donna di 44 anni, con due figli, che guadagna 150.000 sterline all'anno, resiste alla pianificazione del budget e tende a spendere troppo, ma è sposata con un uomo che ama risparmiare. “Puoi suggerire a me e al mio partner dei modi per lavorare insieme invece di discutere di soldi?”
In risposta, ha chiesto maggiori informazioni su questi modelli di spesa: la spesa eccessiva è dovuta a dolcetti spontanei, stile di vita inquietante o qualcos’altro? Cosa sta succedendo emotivamente prima o durante la spesa?
Ciò che questo dialogo esplora non sono i numeri, ma i sentimenti che guidano i comportamenti legati al denaro. Claude fa altre domande sulle controversie della coppia sul denaro. Quali sono le conversazioni che in genere portano a discussioni e chi le avvia? E cosa potresti apprezzare dell'approccio del tuo partner al denaro, anche se ti frustra?
Morgan suggerisce di utilizzare l'intelligenza artificiale per esplorare la propria relazione con il denaro prima di avere una conversazione con il proprio partner (o addirittura con un pianificatore finanziario). Dopo aver identificato il “cosa” con il denaro, il passo successivo è il “come” e quali piani potresti mettere in atto.
Come per qualsiasi ricerca online sulla finanza personale, non vi è alcuna garanzia che l’intelligenza artificiale sia corretta, soprattutto in aree cruciali, ad esempio le tasse. Non caricare mai dati personali come estratti conto bancari su servizi di intelligenza artificiale basati su cloud; anonimizzare i dati e rimuovere prima nomi e numeri di conto.
Morgan valuta Google Gemini come il migliore per creare e personalizzare fogli di calcolo finanziari che possono essere utilizzati per tenere traccia delle entrate e delle spese o per modellare ipotesi di investimento come il modo in cui un fondo pensione potrebbe crescere se si modificassero le variabili chiave. “Per molte persone, i tradizionali fogli di calcolo del budget suscitano vergogna o restrizioni. Ma quando puoi personalizzare qualcosa che sembra di supporto piuttosto che di punizione, è molto più probabile che lo utilizzi effettivamente. “
Per coloro che sono preoccupati per l'impatto che l'intelligenza artificiale potrebbe avere sulle loro future prospettive occupazionali, sentire il vantaggio di utilizzare strumenti come questo nella propria vita personale potrebbe avere un effetto positivo sulla propria vita professionale. Se la tua organizzazione offre formazione del personale sull'intelligenza artificiale, iscriviti. Morgan suggerisce che i corsi su come sfruttare al meglio l’intelligenza artificiale siano un buon punto di partenza, sottolineando il numero crescente di qualifiche sull’intelligenza artificiale che i professionisti finanziari possono già conseguire.
Non regalare soldi in fretta
I cambiamenti del prossimo anno che vedranno l’applicazione dell’imposta di successione alle pensioni, oltre a un crescente senso di disagio riguardo ai futuri budget del lavoro, hanno concentrato gli pensieri sulle donazioni vitalizie e sulla pianificazione dell’eredità.
“Prima la chiarezza, poi la generosità”, è il mantra predicato da Charlotte Ransom, fondatrice del gestore patrimoniale digitale Netwealth. “I nostri consulenti non sono mai stati così impegnati e i clienti cercano consigli in età più giovane”, afferma, aggiungendo che ora la media è 50 anni. “Le persone sono chiaramente preoccupate per l'IHT e le tasse in generale e vogliono iniziare a fare donazioni in modo da poter far scorrere l'orologio dei sette anni, ma è importante non avere fretta.”
Netwealth offre ai clienti la possibilità di partecipare a sessioni con il proprio team di pianificatori finanziari abilitati a una tariffa oraria fissa. Una richiesta comune è capire quale impatto la loro longevità potrebbe avere sul loro fondo pensionistico complessivo, ad esempio vivere fino a 95 anni anziché 85. In che modo il valore delle donazioni che fanno ora inciderebbe sul livello di reddito futuro che potrebbero ottenere? Altre variabili che le famiglie comunemente vogliono esplorare includono se le coppie potrebbero ridimensionarsi dalla casa familiare principale e, soprattutto, quando; per quanto tempo potrebbero continuare a lavorare; e modellare l’impatto di un’inflazione più elevata e sostenuta.
Dopo aver dedicato del tempo ad esplorare quali potrebbero essere le proprie esigenze, le famiglie possono iniziare a stilare un programma di regali con ciò che resta oltre a questo. La natura intergenerazionale di questo processo richiede conversazioni aperte e oneste sul denaro, afferma Morgan, sottolineando la necessità di un approccio collettivo piuttosto che individuale.
“Prenditi del tempo per esplorare questo aspetto e costruire una visione”, consiglia. “Che cosa riteniamo possibile per noi nel 2026 e come possiamo raggiungere questo obiettivo insieme? Queste potrebbero essere domande che non vi siete mai posti prima.”
Prepara il mutuo
Quest’anno sarà un anno importante per il mercato dei mutui. Un allentamento delle restrizioni normative renderà più facile per i nuovi acquirenti, i lavoratori autonomi e i pensionati accedere a prestiti immobiliari più flessibili, sbloccando tutti i tipi di nuove possibilità finanziarie. E per 1,8 milioni di famiglie britanniche che stanno abbandonando accordi a tasso fisso, il taglio dei tassi di interesse di dicembre da parte della Banca d'Inghilterra è stata una buona notizia.
Cinque anni fa, i tassi di interesse ipotecari avevano raggiunto il punto più basso della pandemia – spesso inferiore al 2% – il che significa che per molti lo shock dei pagamenti è allettante. La migliore correzione quinquennale sul mercato è attualmente del 3,75%. Anticipare la curva e iniziare a cercare un nuovo accordo almeno sei mesi prima della scadenza della tariffa ti sarà utile.
Il mutuo di Exley sta per scadere, ma sulla base dei tassi di interesse attuali, lo ha già fatto utilizzato un calcolatore di ipoteca per capire quale potrebbe essere il suo futuro livello di pagamenti mensili.
Tuttavia, coloro che escono da una soluzione di due anni dovrebbero essere in grado di ottenere una riduzione delle loro rimborsi mensili, soprattutto se la guerra dei prezzi dei mutui accelererà nel 2026. Pagare più del dovuto il mutuo concordando un nuovo accordo, ma mantenendo i rimborsi mensili a un livello più alto potrebbe essere un modo intelligente per saldare il debito prima. Ancora una volta, un calcolatore di mutui potrebbe aiutarti a modellare questo.
Exley consiglia inoltre di esaminare il rapporto prestito/valore (LTV). Questi tendono a muoversi in fasce di 5 punti percentuali, con gli erogatori di mutui ipotecari che offrono tassi di interesse più bassi a coloro che scendono al di sotto della soglia LTV. “Se sei molto vicino a una di queste soglie, potrebbe valere la pena utilizzare i risparmi in contanti in eccesso per accedere a un tasso più conveniente”, afferma, sottolineando che un buon broker ipotecario aiuterà a valutare le opzioni.
L'altra variabile è il valore della tua proprietà, soprattutto se hai ampliato o svolto altri lavori che avrebbero potuto aumentarlo.
“Sui trasferimenti di prodotti [where you stay with the same lender and agree a new fix] spesso utilizzeranno una valutazione indicizzata: hai pagato così tanto cinque anni fa, da quando l'indice medio dei prezzi delle case è aumentato dell'X% “, spiega. “Se sei vicino a una soglia, chiedere una rivalutazione potrebbe avvantaggiarti, ma ancora una volta, un intermediario ipotecario può aiutarti a superare questa soglia.”
Claer Barrett è il redattore consumer del FT; [email protected] Instagram @ClaerB