L’attività bancaria rimane notevolmente bloccata nei vecchi modi. Il modello non è quasi cambiato da decenni. Le banche si finanziano in parte con depositi e poi prestano a tassi più alti, cercando di catturare commissioni di transazione da aree come i pagamenti. Ma mentre alcune banche centrali sperimentano le proprie valute digitali, importanti cambiamenti nell’approccio del settore.
Inizialmente, le banche assonnate consentivano alle fintech di strappare alle banche grossi pezzi della catena dei pagamenti. I franchising di core banking potrebbero subire lo stesso destino a meno che le banche non possano andare avanti in nuove aree come la tecnologia di registro distribuito, nota anche come blockchain.
Nonostante tutta la loro cattiva stampa, le criptovalute hanno almeno dimostrato l’efficacia delle tecnologie blockchain per raccogliere grandi quantità di dati a buon mercato. L’industrializzazione dei servizi bancari come il credito al consumo, i mutui ei risparmi è un logico passo successivo. Le banche devono guidare questo processo o rischiare un’ulteriore erosione degli utili dalle attività principali.
Potrebbero essere in gioco fino a due terzi del margine di interesse dell’industria bancaria europea, pensa Andrea Filtri di Mediobanca. Le sue conclusioni seguono un’analisi dei prodotti standardizzati soggetti a interruzioni in 12 delle maggiori banche per fatturato. Per adattarsi alla perturbazione, i rapporti tra costi e ricavi delle banche dovrebbero scendere da circa la metà di oggi a meno del 30%.
Usare la blockchain per tagliare le spese potrebbe aiutare. Anche se la tecnologia riceve molto clamore, le applicazioni pratiche sono poche. Uno è Spunta, che collega le banche italiane per la riconciliazione dei conti. L’applicazione del suo sistema a un’ipotetica singola blockchain per tutti i servizi bancari standardizzati riduce i costi di un incredibile 99%.
Questo è un esempio semplificato. Ma le implicazioni sono chiare. Se le banche centrali adottassero valute digitali, l’uso della blockchain potrebbe diffondersi. L’adattamento a questa tecnologia dirompente sarà redditizio per le banche che rimarranno. Quel potenziale per una maggiore efficienza dovrebbe essere una tentazione per le banche di tutto il mondo.