Vuoi essere finanziariamente libero, costruire la tua ricchezza e andare in pensione all’età di 30 anni? A giudicare dal numero crescente di persone che guardano e “mi piace” contenuti video di questa natura su TikTok e Instagram, la crisi del costo della vita ha aumentato l’offerta di coloro che cercano una soluzione rapida per le proprie finanze.

Segui alcuni “finfluencer” e scoprirai invariabilmente che la strada per la ricchezza implica prendere in prestito denaro e investirlo in attività ad alto rischio, o pagare un corso per insegnarti segreti commerciali (spoiler: l’unica persona che genera un reddito passivo è l’influencer frustare tutto il marketing di affiliazione). Pensi che questo sembri più un gioco d’azzardo che un investimento? Fratello, sarai povero per sempre se non cambi quella mentalità tossica!

Le piattaforme di social media sono sempre più il luogo in cui le persone si istruiscono sul denaro, anche se molto di ciò che “imparano” rischia di finire in un disastro. Ma il mondo della finanza convenzionale dovrebbe vederlo come una minaccia o come un’opportunità?

Questa settimana, il Regno Unito ha fatto passi da gigante per cambiare in meglio il panorama della consulenza finanziaria. La Financial Conduct Authority ha proposto nuove misure per controllare meglio la promozione online degli investimenti ad alto rischio.

“I social media e la pubblicità online significano che i consumatori impiegano meno tempo tra vedere una promozione e prendere una decisione finanziaria”, afferma Sarah Pritchard, direttore esecutivo dei mercati di FCA, osservando l’aumento del potenziale di danno con l’aumento dei prezzi che induce i consumatori a prendere decisioni affrettate. .

L’autorità di regolamentazione ha rimosso o modificato più di 5.000 promozioni finanziarie non idonee da parte di aziende autorizzate dalla FCA quest’anno, circa 10 volte il numero rimosso nel 2021. Investire in “gamify” senza segnalare chiaramente i rischi.

Fantastico, ma questo lascia ancora l’enorme problema delle criptovalute (attualmente al di fuori del mandato della FCA) e un’ondata crescente di truffe, sebbene il tanto ritardato disegno di legge sulla sicurezza online costringerà le stesse piattaforme a fare di più.

Uno dei motivi principali per cui i consumatori si affidano ai social media è la mancanza di consulenza finanziaria a prezzi accessibili altrove. Solo l’8% degli adulti del Regno Unito ha ricevuto consulenza regolamentata nell’ultimo anno. Il “divario di consulenza” stimato contiene 13,2 milioni Britannici con oltre 840 miliardi di sterline di asset investibili. Somme significative, ma non abbastanza grandi da far preoccupare molte società di consulenza.

Questa settimana, i parlamentari hanno proposto un emendamento al disegno di legge sui servizi e mercati finanziari che sancirebbe a nuova categoria di consulenza: orientamento finanziario personalizzato.

Mentre le truffe e gli investimenti ad alto rischio possono causare danni finanziari, non prendere abbastanza anche il rischio è un problema: detenere troppi soldi in contanti o non investire abbastanza per andare in pensione. Proprio come l’iscrizione automatica ha spinto con successo milioni nel risparmio pensionistico, le piattaforme di investimento potrebbero aiutare i clienti a prendere decisioni migliori combinando i dati della piattaforma con gli approfondimenti raccolti tramite Open Banking, dove i clienti possono scegliere di condividere i propri dati finanziari con voci approvate dalla FCA e le prossime pensioni Pannello di controllo.

“Le piattaforme possono vedere chi è seduto in contanti e chi non è adeguatamente diversificato”, afferma Holly Mackay, fondatrice del sito Web dei consumatori Boring Money. “C’è un enorme appetito in tutto il settore per fare di più, ma è un’area grigia dal punto di vista normativo e le aziende peccano per eccesso di sicurezza”.

Eppure, dall’altra parte, i finfluencer non regolamentati attendono. Una guida personalizzata aiuterebbe i clienti a concentrarsi in età molto più precoce mentre c’è ancora tempo per cambiare i risultati. I portafogli modello potrebbero mostrare loro come diversificare meglio i loro investimenti. I loro dati sugli investimenti e sulle spese potrebbero essere utilizzati per prevedere quale tipo di reddito pensionistico potrebbe essere generato dal loro fondo esistente e come questo si confronta con la loro spesa quotidiana.

Ma ci sono dei limiti. La guida non è un “consiglio”: richiede agli individui di prendere decisioni di propria volontà. Inoltre, se i clienti scelgono di investire più denaro o passano a pagare per una consulenza regolamentata, questo sarà un vantaggio per le piattaforme. Ma come dice Mackay, “Le autorità di regolamentazione preferirebbero che le persone avessero perfettamente torto, o approssimativamente ragione?”

Un’area in cui mi piacerebbe vedere applicate queste spinte è la minaccia di alti costi di investimento. Il fondo tracker più costoso del Regno Unito è 21 volte più costoso del più economico, secondo una ricerca della piattaforma di investimento AJ Bell.

Le piattaforme possono vedere quali dei loro investitori detengono le opzioni di valore peggiore, quindi perché non guidarle verso un’alternativa più economica? Lo stesso vale per i “closet tracker”: fondi attivi con costose commissioni di gestione che drenano i risparmi per la pensione ma non hanno prestazioni migliori di un fondo passivo più economico.

Essere finanziariamente resilienti, aumentare lentamente i propri investimenti e andare in pensione più comodamente all’età di 70 anni potrebbe non essere degno di nota, ma questi sono i messaggi che dovrebbero avere un’influenza molto maggiore.

Claer Barrett è il consumer editor del FT e l’autore di “Quello che non ti insegnano sul denaro”. [email protected]; Cinguettio e Instagram: @Claerb